왜 나는 부자가 되지 못했는가, 돈의 심리학 - 모건 하우절

 

이 책은 부자가 되는 방법을 소개하는 책입니다. 비법은 의외로 간단합니다 딱 3가지입니다.

 

첫째 로또를 사지 마세요. 일확천금 을 꿈꾸지 말라 고 조언합니다. 확률이 낮기 때문이죠 둘째 sns 를 하며 남과 자신을 비교하지 마세요. 남들이 사는 것을 따라 사는 과소비를 하지 말라고 조언합니다. 셋째 저축을 많이 하세요. 단, 저축을 할 때는 일반예금과 함께 뱅가드의 인덱스 펀드에 투자 하라고 조언합니다. 이렇게 해서 부자가 된 사람이 있을까요?

 

당연히 있습니다. '로널드 제임스 리드' 라는 미국의 청소부 입니다. 이 분은 돌아가실 때, 우리도 100억 가량의 재산이 있었다고 합니다. 책의 13p에 그에 대한 이야기가 나옵니다.

 

'로널드 제임스 리드' 는 미국의 독지가 투자자 잡부 주유소 직원이었다. 로널드 리드는 버몬트주 시골에서 태어났다. 가족 중에 처음으로 고등학교를 졸업했으며 더욱 인상적인 것은 매일 학교까지 히치하이킹을 해서 갔다는 점이다. 리드는 주유소에서 25년간 자동차를 수리했고 JC페니 백화점에서 17년간 바닥을 쓸었다. 2014년 리드는 92세의 나이로 죽었다. 그 후, 이 시골의 허름한 청소부는 국제 뉴스의 헤드라인을 장식했다.

 

2014년의 죽은 미국인은 281만 3503 명이다. 그중에 세상을 뜰 당시의 순자산이 8백만 달러가 넘는 사람은 4천 명이 되지 않는다. 로널드 리드는 그 중 한 명이었다. 유언장에는 '의붓자식에 200만 달러를 그리고 지역 병원과 도서관에 600만 달러를 남긴다'는 내용이 포함되어 있었다. 리드를 알던 사람들은 어리둥절했다.

 

"대체 그 돈이 어디서 난거야?" 별다른 비밀은 없었다. 그는 복권에 당첨된 적도 없고 유산을 물려 받은 적도 없었다. 자신이 번 얼마 안되는 돈을 저축해 왔고 그 돈을 우량 주식에 투자했다. 그리고 기다렸다. 수 십년간 말이다. 그러는 동안 쥐꼬리만한 저축이 복리로 불어나 800만 달러가 넘는 돈이 됐다. 그게 전부다.

 

이 책에서 말하는 세 가지 비결을 모두 실천하신 분입니다.

 

첫째, 일확천금을 꿈꾸지 마세요. 로또는 여러분을 부자로 만들어 줄 수 없습니다. 오히려 그 반대입니다. 37쪽에 나오는 내용입니다. 미국인들이 복권을 사는 데 쓰는 돈은 그들이 영화와 비디오 게임, 음악, 스포츠경기, 책에 쓰는 돈을 합친 것보다 더 많다. 그러면 복권은 누가 살까? 대부분 가난한 사람들이다. 미국의 최저 소득 가구는 1년간 복권을 사는 데 평균 412달러를 쓴다. 최고 소득 집단과 비교하면 4배나 많은 금액이다.

 

미국인의 40%는 비상금 $400도 없다. 그렇다면 일년에 400 달러 어치 복권을 사는 사람들은 대체로 '비상금 400달러 도 없다'고 말하는 바로 그 사람들이다. 이들은 크게 당첨될 확률이 100만 분의 1밖에 되지 않는 곳에 자신의 대비책을 날려버리고 있다. '내가 보기에 이건 미친 짓이다. 아마 당신이 생각해도 그럴 것이다.' 라고 조언합니다.

 

하지만, 당첨된 자신의 모습을 상상하면서 로또를 사는 일을 멈추는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 왜냐하면, 우리 모두 남들이 부러워할만한 삶을 살고 싶기 때문이죠. 그래서 저자 모건 하우절은 두번째 조언으로 남들과 자신의 삶을 비교하지 말라고 합니다. 특히 sns가 우리들의 비교 심리를 자극하는데, 실제로 그 사람이 얼마나 부유한 지는 sns에서 드러나는 모습과는 전혀 상관이 없다고 조언합니다. 책에서는 다음과 같이 말합니다.

 

현대 자본주의는 사람들이 성공한 척 흉내 내도록 도와주는 것을 하나의 산업으로 만들었다. 여기에다 남들이 어떻게 사는지 어느 때보다 예리하게 인식하게 만드는 페이스북, 인스타그램, 케이블 뉴스의 힘이 더해진다 고 생각해 봐라. 불에 기름을 붓는 것과 같다. 특히 선진국에서는 소비자 지출의 많은 부분이 사회적으로 결정된다.

 

내가 동경하는 사람들의 영향을 교묘히 받아 소비를 한다. 우리는 사람들이 자신을 동경 하기를 은근히 바라기 때문이다. 그러나 남들이 자동차, 주택, 옷, 휴가에 얼마를 쓰는지 는 볼 수 있어도 그들의 목표, 걱정, 포부가 무엇인지는 볼 수 없다. 세상에는 검소하게 보이지만 실제로는 자산가인 사람도 많고 부자 처럼 보이지만 한발만 잘못 디디면 파산 해버릴 벼랑 끝에 있는 사람도 많다.

 

저자가 이렇게 과소비를 경계하라고 하는 이유는 따로 있습니다. 대부분의 경우 과소비 때문에 저축을 할 수 없기 때문이죠. 저축은 저자가 말하는 우리를 부자로 만들어주는 가장 중요한 비결인데 말이죠. 저자는 164쪽과 177쪽에 이렇게 적었습니다.

 

부자가 되는 유일한 방법은 가진 돈을 쓰지 않는 것이다. 이는 부를 축적하는 유일한 길일 뿐만 아니라 바로 부의 정의이다. 저축은 돈을 덜 쓰는 것만으로도 가능하다. 욕망을 줄이면 돈도 덜 쓸 수 있다. 남들이 나를 어떻게 생각하는지 신경을 덜 쓰면 욕망도 줄어든다. 여러번 언급했듯 돈은 금융 보다 심리와 더 많이 연관되어 있다

 

하지만 이런 의심이 들기도 합니다. 한 달에 몇 백만원을 낭비하는 것도 아닌데, 그 푼돈을 저금해서 과연 부자가 될 수 있을까? 그래서 저자는 세번째 조언으로 일반예금과 함께 주식시장의 지수에 투자하는 인덱스펀드를 추천합니다. 그리고 어떻게 그 푼돈들이 거금으로 바뀌는지 통계로 설명해줍니다. 255쪽에 나오는 내용입니다.

 

2018년까지 50년 동안 S&P500지수는 119 배가 올랐다. 당신은 그냥 뒷짐지고 앉아서 돈이 불어 나도록 내버려 주기만 하면 그만이었다.

 

그리고 이런 통계를 들먹이는 이유에 대한 본인의 생각을 말합니다. 352 쪽입니다.

 

투자에 대한 내 생각을 요약하면 이렇다. 모든 투자자는 자신의 목표를 달성한 확률이 가장 높은 전략을 골라야 한다. 그리고 내 생각에 대부분 저비용 인덱스펀드에 정기적으로 일정 금액을 계속 투자하는 전략이 장기적으로 성공할 확률이 가장 높을 것이다.

 

이런 이야기를 듣다 보면 또 욕심이 생깁니다. 아! 저 S&P500지수에 포함된 종목 중에서 유독 많이 오르는 단일 종목 주식이 있을텐데... 그 종목을 딱 골라서 사기만 하면 금방 부자가 될 것 같거든요. 하지만 그렇게 한 번에 확 오를 단 몇 개의 종목을 고르는 것은 거의 불가능합니다. 자본주의의 최전방에 있다고 하는 펀드매니저들도 이루지 못하는 일이거든요.

 

오히려 위험한 행동이 될 수 있다고 합니다. 353쪽에 나오는 내용입니다.

 

통계에 따르면 2019년까지 10년 동안 대형 액티브 펀드를 운용하는 펀드 매니저의 85% 는 S&P500지수를 이기지 못했다. 그동안 나는 저비용 인덱스펀드에 꾸준히 수십 년간 투자했고 돈이 혼자서 불어나게 내버려두면 우리 가족의 모든 경제적 목표를 달성할 확률이 높다는 생각을 하게 됐다. 시장수익률을 능가하려고 시도하는 데서 비롯되는 추가적인 리스크를 부담하지 않고도 목표를 달성할 수 있다면 굳이 그런 시도를 할 이유가 없다.

 

즉, 무리하지 말고 인덱스펀드에 투자하는 게 오히려 더 높은 수익률 까지 보장해 주는 방법입니다.

 

여기까지 들으시면, "도대체 어떤 인덱스펀드를 사라는 거냐?" 하는 궁금증이 생깁니다. 저자는 책의 끝부분에 자신이 어떤 인덱스펀드를 샀는지 말하고 있습니다. 끝까지 읽지 않은 사람들은 찾을 수 없게 해두었어요. 354쪽에 본인이 투자하고 있는 인덱스 펀드에 대해서 구체적으로 말해 줍니다.

 

나는 수입이 생길 때마다 인덱스 펀드에 투자한다. 미국 주식과 해외주식이 섞여있다 정해진 목표금액은 없다. 뭐가 되었든 쓰고 남은 돈을 투자한다. 나는 동일한 펀드의 은퇴자금을 최대치까지 투자하고 아이들을 위해 세제혜택을 받는 학자금 저축에 일정액을 적립한다. 대략 이렇다. 사실상 우리집 순자산은 집, 체크 계좌, 뱅가드 인덱스펀드 몇 가지가 전부다.

 

저자는 뱅가드라는 투자회사에서 운용하는 인덱스펀드를 사고 있습니다.

 

다시 한 번, 이 책에서 가장 중요한 부자가 될 수 있는 방법 세 가지를 정리하고 이 시간을 마무리하겠습니다. 하루아침에 부자가 될 수 있는 방법은 없습니다. 로또에 당첨되는 환상에서 깨어나세요. 왜냐하면, 로또에 당첨될 확률은 수학적으로 너무 낮습니다. 하지만 로또당첨의 유혹이 너무 달콤합니다. 그러니까 그 전에 로또에 당첨되서 남들보다 좋은 차, 남들보다 좋은 가방을 사겠다는 마음을 버리세요. 그리고 인내심을 가지고 주식지수에 투자하는 인덱스펀드에 수십 년 투자하세요. 그러면 그 위대한 청소부 '로널드 제임스 리드'처럼 100억대의 자산가가 될 수 있습니다.